年金だけで暮らせるの ？ 40代・50代が今すぐやるべき「老後の不足分」を補う3つの視点

年金だけで暮らすのは可能？それとも難しい？

将来、年金だけで暮らせるかどうかは、「支出と生活スタイルで大きく変わる」といえるでしょう。

一般的な夫婦2人世帯の場合は？

令和6年度厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、令和6年度の国民年金から支給される老齢基礎年金は最大で1人1カ月6万8000円、厚生年金からは夫婦2人分で23万483円となっています。

状況により、この受給額では毎月の支出が不足してしまうケースもあります。

例えば

・住居費が家賃か持ち家か

・車を保有しているか

・食費や交際費の使い方

・医療・介護費

・いつまで働くのか含め社会との関わり方

これらによって「足りる・足りない」の差が出ます。

つまり、年金が足りないのではなく「生活設計とのバランスが大切」ということです。

40代・50代こそ知っておきたい「老後の現実」

40代・50代は、「老後の実例が見られる年代」です。

・親の年金は足りているのか

・親の介護費や医療費はどれくらいかかっているのか

・退職後の生活費はどの程度か

・趣味や旅行はどこまで楽しめるか

現実を知りつつ、「希望の持てる計画を立てる」ことが重要でしょう。

年金に頼り切らないために必要な3つの視点

1. 固定費を抑える

住宅費・車・保険・通信費など、毎月出ていく「固定された支出」が老後の支出を圧迫する可能性があります。

特に

・住宅ローン完済の時期

・車を手放す選択

・不要な保険の整理

は、40代・50代から検討する価値があります。

2. 年金＋αをつくる

「働き方を変えて収入を作る」という選択肢もあります。

「老後は年金だけで暮らしたい」と思っていても、実際には年金に月数万円プラスできるだけで、生活の安心感は大きく変わります。無理なく続く働き方を意識しましょう。

例えば

・自分で稼げるという将来の自信につながる副業

・時間と収入のバランスが取りやすいパート・アルバイト

・働き続けられる選択肢を増やせる資格取得

・人とのつながりが収入につながる地元でできる仕事

・体力に左右されにくい在宅ワーク

「稼ぐ」より「続く」ことを優先することが、セカンドライフの収入作りで大切な考え方です。

3. 資産形成を始める

40代・50代からの資産形成で大切なことは、「増やす」よりも「不足を補う仕組みをつくる」ことです。

新NISAやiDeCoなど、制度が整備されている時代ですが、20代・30代と同じやり方はお勧めできません。

・一気に増やそうとしない

・高リスク商品に手を出さない

・短期の動きに振り回されない

40代・50代で大切な事は、生活を守りながら淡々と積み上げることです。

老後の暮らしは「どんな生活を送りたいか」が軸

重要なのは、「年金で足りるかどうか」ではなく「どんな生活を送りたいか」です。

例えば

・旅行は年に何回、どこに行きたいか

・車は必要か

・趣味にかけたい費用はどれくらいか

・子どもや孫への支援はどうするか

・外食の頻度

生活スタイルの差は、月5〜10万円の差につながります。

つまり、

「年金だけで暮らせるか」より「希望の暮らしを実現するために年金＋不足分をどう補うか」

と考えることが前向きで現実的です。

40代・50代だからこそできる準備がある

老後はある日突然やってくるものではありません。

だからこそ、40代・50代という年代に大きな意味があります。

・現役世代で収入があるからこそ、貯める・増やす・使うのバランスが調整できる

・子どもの独立や働き方の変化などを通じて、生活のサイズを見直す経験ができる

・NISAやiDeCoなどの制度を活用できる時間が残っている

・体力・経験・人脈が揃っているため、働き方の選択肢が残っている

この4つが40代・50代は、揃っています。

今からの行動で、「暮らせるか不安」な老後から「どう暮らすかを選べる未来」へと変えていくことができます。

年金不安は「見える化」すると怖くない

年金だけで暮らすのは難しいケースが多いかもしれません。

しかし、それは「絶望」ではなく

・支出を整える

・働き方で補う

・資産形成で備える

この3つを組み合わせれば、年金不安は現実的に対処できます。

40代・50代は、まだ準備でき、選択肢があり、セカンドライフを描ける年代です。

不安を放置するのではなく、数字で把握し、行動すること。

それが、安心と楽しみのある老後への第一歩です。

「年金だけで暮らせるか？」

その答えは、制度ではなく今のあなたの選択にあります。

今日から小さな一歩を踏み出すことが、未来を変える最大の力になります。

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【執筆者プロフィール】鎌倉 一江

キッズ・マネー・ステーション認定講師、CFP®、FP技能士1級、終活アドバイザー、日本金融教育機構認定講師

長野県松本市出身。音楽大学卒業後、ピアノ調律師、個別指導塾教室長を経て金融業界へ。金融業界転職のきっかけはカンボジア学校支援と相続（争続）。現在は、会社員として乗合保険代理店で社員教育、企画営業。個人で、執筆・金融教育を行っている。

(ハピママ*)

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